Que rendimentos os bancos consideram quando compram uma casa?
Desdenão há uma renda específica necessária para uma hipoteca, você não precisa ganhar muito dinheiro para comprar uma casa. Trata-se mais de pagar os pagamentos mensais com base no tamanho e na taxa de juros do seu empréstimo, e no valor de outras dívidas que você tem. Isto será determinado em grande parte pelo seu
As empresas hipotecárias verificam o emprego durante o processo de inscriçãoentrando em contato com os empregadores e analisando documentos relevantes, como recibos de pagamento e declarações fiscais. Você pode facilitar o processo de verificação de emprego conversando com seu departamento de RH com antecedência para avisá-los que esperarão uma ligação de seu credor.
Os funcionários podem usar a renda que recebem de salário, remuneração por hora, comissões ou horas extras, bem como renda de unidades de ações restritas e bônus para fins de qualificação de hipoteca. Você deve fornecer ao seu credor seus contracheques, W-2s e declarações fiscais mais recentes dos dois anos anteriores.
Embora o seu rendimento líquido represente os seus impostos e outras deduções, o seu rendimento bruto não o faz.Os credores analisam sua renda brutaao determinar quanto de pagamento mensal você pode pagar.
Os credores analisam sua receita bruta
Em vez disso, eles analisam a receita líquida do seu negócio – o valor que você arrecada depois de subtrair as despesas comerciais relevantes. Isso pode significar que o tamanho do empréstimo para o qual você se qualifica é menor, mas também que você se sentirá mais confortável em pagá-lo.
Quando os credores analisam a sua situação financeira, muitas vezes calculam o seurendimento bruto ajustado (AGI), que determina o valor do seu rendimento tributável. Seu AGI é sua renda bruta menos os cálculos do IRS – ou “deduções fiscais”.
As bandeiras vermelhas em extratos bancários para qualificação de hipoteca incluemgrandes depósitos inexplicáveis, saques a descoberto frequentes, transações irregulares, pagamentos excessivos de dívidas, passivos não divulgados e depósitos de renda inconsistentes, o que leva os credores a examinar minuciosamente a estabilidade financeira do mutuário e pode exigir mais ...
De acordo com a regra 28/36, o pagamento da hipoteca não deve exceder 28% da sua renda mensal bruta. Portanto, assumindo nenhuma outra dívida, você precisaria de uma renda mensal antes de impostos e deduções de pelo menos US$ 5.821, ouuma renda bruta anual de pelo menos $ 70.000para ter direito à hipoteca.
- Recibos de pagamento.
- W2s ou outras declarações salariais.
- Formulário 1099 do IRS.
- Declarações fiscais.
- Extratos bancários demonstrando renda regular.
- Atestado de empregador atual ou antigo.
Sim, você pode comprar uma casa se ganhar 25 mil por ano. Mas comprar uma casa com qualquer renda exige planejamento. Primeiro, você precisa entender como os bancos avaliam se lhe concederão ou não um empréstimo hipotecário, que assistência para pagamento inicial está disponível e outros fatores que influenciam sua capacidade de comprar uma casa.
Por que usar o lucro bruto em vez do líquido?
Isso porque o lucro líquido representa a quantidade de dinheiro que você tem disponível para gastar com cada contracheque. Se você usar a renda bruta,você pode acabar gastando dinheiro que já foi alocado em outro lugar. Mas a renda bruta pode ser um valor mais preciso se você usar uma ferramenta de orçamento que exija isso.
Afinal, uma regra diz que você pode comprar uma casa de US$ 250.000 se ganhar apenas US$ 66.903,57 por ano, enquanto a outra sugere que você deve ganharpelo menos US$ 100.000 por anocomprar uma casa por esse preço. Em última análise, tudo se resume às suas circunstâncias e situação pessoal.
Portanto, supondo que você tenha o suficiente para cobrir o pagamento inicial e mais sobras para manutenção e emergências - e também supondo que suas outras dívidas mensais não ultrapassem o valor de 36% - você deverá ser capaz de pagar uma casa deUS$ 470.000no seu salário.
Seja qual for a fonte, um credor FHA deseja saber se você continuará recebendo o mesmorenda mensal bruta (antes de impostos)para um futuro próximo.
Se você tiver um empréstimo convencional, $ 800 em obrigações mensais de dívida e um pagamento inicial de $ 10.000, poderá comprar uma casa que sejacerca de US$ 250.000no actual ambiente de taxas de juro.
Principais conclusões:Os credores exigem verificação de renda porque não querem aprovar um empréstimo que você não pode pagar. A tecnologia moderna permite que os credores verifiquem eletronicamente os rendimentos de muitos empregadores. Se você receber sua renda em dinheiro, deverá poder comprová-la com extratos bancários ou declarações fiscais.
Um subscritor calculará sua renda porpegando seu salário anual atual e dividindo-o por mês. Você precisará fornecer seu contracheque mais recente e os formulários W-2 do IRS cobrindo seu período de emprego mais recente de dois anos. Se houver alguma lacuna no seu emprego, você precisará explicá-la.
Ele vincula as informações coletadas em 4 grandes categorias, a saberPersonagem; Capacidade; Capital e Condições. Estes Cs foram alargados para 5 adicionando 'Garantia', ou alargados para 6 adicionando 'Concorrência' (Referência: Gestão de Crédito e Recuperação de Dívidas por Bobby Rozario, Puru Grover).
Isso é verdade não importa há quanto tempo vocês estão juntos e mesmo se vocês compartilham as mesmas contas e empréstimos.Se quiser usar a renda do seu cônjuge para se qualificar para o empréstimo, você também terá que usar o crédito do seu cônjuge, para o bem ou para o mal.
Os subscritores de hipotecas geralmente solicitam um a dois anos de declarações fiscais quando você solicita uma hipoteca. Se você trabalha por conta própria, poderá ser solicitado que você forneça documentação adicional como prova de estabilidade de sua renda. Os subscritores de hipotecas queremcertifique-se de que sua renda esteja estável antes de conceder uma hipoteca.
Há quanto tempo os subscritores analisam as declarações de impostos?
A maioria dos credores hipotecários exige que você forneçaum a dois anosdas declarações fiscais.
Acumulando dívidas
Sua relação dívida / renda - ou quanta dívida você está pagando a cada mês em comparação com quanto dinheiro você está ganhando - é apenas um fator que os credores consideram ao analisar seu pedido de hipoteca. Se estiver acima de um determinado limite (normalmente 43%), você será considerado um mutuário de risco.
Hábitos de consumo
Os credores geralmente examinarão de perto seus extratos bancários e de crédito por um período de até seis meses para obter uma visão sobre seus hábitos de consumo.e para garantir que você não exceda seus limites ou atrase pagamentos.
Os subscritores procuramfontes regulares de renda, que pode incluir contracheques, royalties e pagamentos ordenados judicialmente, como pensão alimentícia. Se você é um mutuário autônomo, pode achar difícil o processo normal de solicitação de hipoteca porque seus ganhos são imprevisíveis ou sazonais.
Supondo que você tenha economias suficientes para cobrir o pagamento inicial, os custos de fechamento e o custo de manutenção regular,sim, você provavelmente poderia comprar uma casa de $ 200 mil com um salário anual de $ 50 mil. Usando nosso exemplo acima, o pagamento mensal da hipoteca de uma casa de US$ 200 mil, incluindo impostos e seguros, seria de cerca de US$ 1.300.
