Os credores hipotecários analisam a renda antes ou depois dos impostos?
Os credores olham para o seurenda brutaao determinar quanto de pagamento mensal você pode pagar.
Para os assalariados e os assalariados por hora, um credor hipotecário vai querer verrecibos de pagamento atuais, bem como formulários fiscais W-2 dos últimos dois anos. Se você sofreu recentemente uma alteração no salário, como um aumento, também precisará obter uma declaração do seu local de trabalho confirmando que a alteração é permanente.
As empresas hipotecárias verificam o emprego durante o processo de candidatura, contactando os empregadores e analisando documentos relevantes, tais comorecibos de pagamento e declarações fiscais. Você pode facilitar o processo de verificação de emprego conversando com seu departamento de RH com antecedência para avisá-los que esperarão uma ligação de seu credor.
Embora existam vários programas que permitem que os credores usem sua renda bruta para qualificá-lo para uma hipoteca, de modo geral,a maioria dos credores usará seu lucro líquido(ou receita após a dedução das despesas comerciais). Por que?
Os credores não analisam sua renda ou receita bruta– o valor que você traz antes de despesas e outras deduções. Eles também não usam sua renda bruta ajustada em sua declaração de imposto de renda. Em vez disso, eles analisam a receita líquida do seu negócio – o valor que você arrecada depois de subtrair as despesas comerciais relevantes.
Você encontrará seu AGI no Formulário 1040 do IRS do ano passado, linha 8B. AGI é o valor que os credores procuram quando solicitam sua renda em um pedido de hipoteca. Seu AGI fornece informações sobre múltiplas fontes de renda, não apenas sobre seus salários.
As bandeiras vermelhas em extratos bancários para qualificação de hipoteca incluemgrandes depósitos inexplicáveis, saques a descoberto frequentes, transações irregulares, pagamentos excessivos de dívidas, passivos não divulgados e depósitos de renda inconsistentes, o que leva os credores a examinar minuciosamente a estabilidade financeira do mutuário e pode exigir mais ...
Como uma hipoteca compromete você com anos de pagamentos, os credores querem ter certeza de que seu empréstimo será acessível para você agora e nos próximos anos. Para ajudar a calcular sua renda, os credores hipotecários normalmente precisam de:1 a 2 anos de declarações fiscais pessoais.
Se você seguir a regra de 2,5 vezes sua renda, dividirá o custo da casa por 2,5 para determinar quanto dinheiro precisa ganhar anualmente para comprá-la. Com base nesta regra, você precisaria ganhar$ 100.000 por anopara comprar confortavelmente uma casa de US$ 250.000.
O IRS Income Verification Express Service (IVES) permite que você autorize bancos e credores a acessar seus registros fiscais quando você solicita uma hipoteca ou empréstimo. O IRS só fornece registros fiscais a terceiros com o consentimento do contribuinte.
Qual a melhor forma de verificar a renda?
- Recibos de pagamento.
- W2s ou outras declarações salariais.
- Formulário 1099 do IRS.
- Declarações fiscais.
- Extratos bancários demonstrando renda regular.
- Atestado de empregador atual ou antigo.
Como regra geral, os credores hipotecários exigemdois anosde emprego para se qualificar para um empréstimo à habitação. Seu histórico profissional é apenas um dos vários critérios que os subscritores verificarão quando você comprar uma casa ou refinanciar uma hipoteca existente. Sua pontuação de crédito, relação dívida / rendimento (DTI) e tamanho do pagamento inicial também são muito importantes.
Isso porque o lucro líquido representa a quantidade de dinheiro que você tem disponível para gastar com cada contracheque. Se você usar a renda bruta,você pode acabar gastando dinheiro que já foi alocado em outro lugar. Mas a renda bruta pode ser um valor mais preciso se você usar uma ferramenta de orçamento que exija isso.
O cálculo funciona assim: O credor divide o total de despesas mensais pelo seurenda mensal brutapara determinar quanto dessa renda está em jogo.
A regra dos 28%/36%
De acordo com esta regra, no máximo28% da renda bruta mensal deve ser gasta em despesas de moradia e não mais que 36% no serviço total da dívida(incluindo habitação e outras dívidas, como empréstimos para automóveis e cartões de crédito). Os credores costumam usar esta regra para avaliar se devem conceder crédito aos mutuários.
Para descobrir seus subscritores de renda mensal qualificada, consulte:Sua estabilidade de renda (a renda está estável, caindo ou aumentando) nos últimos dois anos. Rácio dívida / rendimento: Para garantir que você tenha renda suficiente todos os meses para pagar o empréstimo à habitação sem que isso afete as outras dívidas mensais.
Ele vincula as informações coletadas em 4 grandes categorias, a saberPersonagem; Capacidade; Capital e Condições. Estes Cs foram alargados para 5 adicionando 'Garantia', ou alargados para 6 adicionando 'Concorrência' (Referência: Gestão de Crédito e Recuperação de Dívidas por Bobby Rozario, Puru Grover).
Os credores calculam a média da renda se ela estiver subindo e calculam o valor mais baixo (ou pior) se ela estiver caindo.Você também só poderá contar sua renda tributável (após deduções), com algumas exceções para depreciação, esgotamento e despesas que não serão recorrentes.
Supondo que você tenha economias suficientes para cobrir o pagamento inicial, os custos de fechamento e o custo de manutenção regular, sim, você provavelmente poderia pagar uma casa de $ 200 mil em umSalário anual de US$ 50 mil. Usando nosso exemplo acima, o pagamento mensal da hipoteca de uma casa de US$ 200 mil, incluindo impostos e seguros, seria de cerca de US$ 1.300.
Portanto, supondo que você tenha o suficiente para cobrir o pagamento inicial e mais sobras para manutenção e emergências - e também supondo que suas outras dívidas mensais não ultrapassem o valor de 36% - você deverá ser capaz de pagar uma casa deUS$ 470.000no seu salário.
Há quanto tempo os credores hipotecários analisam os impostos?
A maioria dos credores exigirá1-2 anosdas declarações fiscais pessoais e empresariais (se aplicável) ao avaliar seu nível de renda. Isso ocorre porque um empréstimo hipotecário é um compromisso de longo prazo, então eles querem ter certeza de que qualquer valor de pagamento mensal acordado se encaixe perfeitamente em um orçamento acessível ao longo do tempo.
Pagamentos regulares para contas não divulgadas ou pagamentos incomunspode levantar alertas – isto pode ser qualquer coisa, desde atividades fraudulentas até reembolsos de uma conta de crédito não revelada – ou algo totalmente inocente.
Hábitos de consumo
Os credores geralmente examinarão de perto seus extratos bancários e de crédito por um período de até seis meses para obter uma visão sobre seus hábitos de consumo.e para garantir que você não exceda seus limites ou atrase pagamentos.
Seu credor também pode querer verificar se você tem pelo menos alguns meses de pagamentos de hipotecas em fundos de reserva. Isso é para que eles tenham certeza de que você poderá efetuar seus pagamentos caso sofra um revés financeiro, como perda de emprego.Eles provavelmente verificarão todas as suas contas bancárias durante esse processo.
Se você tiver uma garantia do IRS sobre sua renda ou ativos, terá dificuldade em obter aprovação para uma hipoteca. As garantias fiscais não aparecem nos relatórios de crédito, mas é provável que surjam quando o seu credor fizer uma pesquisa por quaisquer garantias.Os credores podem ver os impostos não pagos como um indicador de que a hipoteca também ficará em atraso.
