A aprovação da hipoteca é baseada no rendimento bruto?
O que os credores consideram ao decidir se devem ou não financiar uma hipoteca? Os credores analisam a relação dívida / rendimento (DTI) quando consideram seu pedido de empréstimo hipotecário.Um índice de DTI são suas despesas mensais em comparação com sua renda bruta mensal.
Embora o seu lucro líquido represente os seus impostos e outras deduções, o seuo rendimento bruto não. Os credores analisam sua renda bruta ao determinar quanto do pagamento mensal você pode pagar.
Os credores hipotecários usam o lucro bruto ou líquido se você trabalha por conta própria? A forma como sua renda é avaliada pelos credores depende do seu tipo de trabalho autônomo.Para empresários individuais e parcerias, os credores consideram o lucro líquido como receita. Para sociedades anônimas, os credores consideram os salários e os dividendos.
Usar uma porcentagem de sua renda pode ajudar a determinar quanto você pode pagar pela casa. Por exemplo, a regra 28/36 pode ajudá-lo a decidir quanto gastar numa casa. A regra afirma que sua hipoteca deve sernão mais que 28% de sua renda bruta mensal total e não mais que 36% de sua dívida total.
Supondo um pagamento inicial de 20% em um empréstimo de taxa fixa de 30 anos a uma taxa de juros de 7%, você pode arcar com os pagamentos de uma casa de US$ 240.000, de acordo com a calculadora de hipotecas do Bankrate.
Portanto, supondo que você tenha o suficiente para cobrir o pagamento inicial e mais sobras para manutenção e emergências - e também supondo que suas outras dívidas mensais não ultrapassem o valor de 36% - você deverá ser capaz de pagar uma casa deUS$ 470.000no seu salário.
Os credores não analisam sua receita ou receita bruta – o valor que você arrecada antes das despesas e outras deduções. Eles também não usam sua renda bruta ajustada em sua declaração de imposto de renda. Em vez disso, eles olham para o seulucro líquido do negócio- o valor que você traz depois de subtrair as despesas comerciais relevantes.
Para melhorar as chances de aprovação, você precisapreparar recibos de pagamento dos últimos dois a três meses, formulários W2 e declarações fiscais dos dois anos anteriores, declarações de lucros e perdas e extratos bancários. Eles fazem isso para verificar se a sua renda declarada corresponde à renda informada.
“A maioria dos credores segue a diretriz de que o pagamento da habitação do mutuário (incluindo principal, juros, impostos e seguro) não deve ser superior a 28 por cento do seu valor mensal antes de impostosrenda bruta”, diz Winograd.
Sua renda pode ser obtida por meio de um emprego tradicional, propriedade de um negócio, trabalho de meio período, assistência pública, renda de aposentadoria ou renda de investimento. Seja qual for a fonte, um credor FHA deseja saber se você continuará recebendo o mesmorenda mensal bruta (antes de impostos)para um futuro próximo.
Quanta casa posso pagar se ganhar $ 36.000 por ano?
Com um salário de US$ 36.000 por ano, você pode comprar uma casa com preço em torno deUS$ 100.000 a US$ 110.000com um pagamento mensal de pouco mais de US$ 1.000. Isso pressupõe que você não tenha outras dívidas que esteja pagando, mas também que não conseguiu economizar muito para pagar a entrada.
Os credores esperam que seu pagamento mensal seja inferior a 28% de sua renda mensal bruta. Um pagamento de hipoteca de 100 mil com juros de 7% em um prazo de 30 anos custa $ 665,30. Para que esse pagamento seja inferior a 28% da sua renda mensal, sua renda mensal precisa sermais de US$ 2.376, supondo que você não tenha dívidas.
A regra 28/36 afirma que se você ganhar US$ 60 mil e não pagar muito para cobrir sua dívida todos os meses, poderá arcar com despesas de moradia de US$ 1.400 por mês. Outra regra sugere que você poderia comprar uma casa no valor de US$ 180.000, ou três vezes o seu salário.
Posso comprar uma casa de 300 mil com salário de 60 mil? É possível que uma pessoa que ganha US$ 60 mil compre uma casa no valor de até US$ 300.000. No entanto, para fazer isso, você precisará de um crédito excelente e de economias suficientes ou outros recursos disponíveis como entrada e custos de fechamento.
Se você ganhar US $ 70 mil por ano, provavelmente poderá comprar uma casaentre US$ 290.000 e US$ 310.000*. Dependendo de suas finanças pessoais, é um pagamento mensal da casa entre US$ 2.000 e US$ 2.500. Lembre-se de que esse valor incluirá o pagamento mensal da hipoteca, impostos e seguro.
Com um salário de US$ 65.000 por ano, desde que você tenha poucas dívidas, você pode comprar uma casa com preço decerca de US$ 175.000 com um pagamento mensal de US$ 1.517 sem entrada. Este número pressupõe uma taxa de juros de 6% e uma relação dívida/renda (DTI) padrão de 36%.
Esse pagamento mensal chega a US$ 36.000 anualmente. Aplicando a regra 28/36, que afirma que você não deve gastar mais do que cerca de um terço de sua renda em moradia, multiplique US$ 36.000 por três e você obterá US$ 108.000. Então, para comprar uma casa de US$ 500 mil, você teria que ganharpelo menos US$ 108.000 por ano.
Isso deixa $ 331 por mês para contabilizar impostos sobre a propriedade, prêmios de seguro residencial e taxas potenciais de HOA para chegar a aproximadamente $ 2.100 por mês, seguindo a regra 28/36. Então, seguindo esta regra, você deverá ser capaz de comprar uma casa decerca de US$ 350.000.
Com base nessa matemática, a calculadora de hipotecas do Bankrte estima que você deveria ser capaz de comprar uma casa decerca de US$ 460.000- com uma redução de 20% a uma taxa de juros de 6,5%, seus pagamentos mensais de principal e juros chegariam a US$ 2.336.
Ele vincula as informações coletadas em 4 grandes categorias, a saberPersonagem; Capacidade; Capital e Condições. Estes Cs foram alargados para 5 através da adição de “Garantia”, ou alargados para 6 através da adição de “Concorrência” (Referência: Gestão de Crédito e Recuperação de Dívidas por Bobby Rozario, Puru Grover).
Você precisa de 2 anos de declarações fiscais para uma hipoteca?
Como uma hipoteca compromete você com anos de pagamentos, os credores querem ter certeza de que seu empréstimo será acessível para você agora e nos próximos anos. Para ajudar a calcular sua renda, os credores hipotecários normalmente precisam de:1 a 2 anos de declarações fiscais pessoais.
Isso porque o lucro líquido representa a quantidade de dinheiro que você tem disponível para gastar com cada contracheque. Se você usar a renda bruta,você pode acabar gastando dinheiro que já foi alocado em outro lugar. Mas a renda bruta pode ser um valor mais preciso se você usar uma ferramenta de orçamento que exija isso.
Seus extratos bancários recentes mostram se você pode pagar a entrada e os custos de fechamento, bem como os pagamentos mensais da hipoteca. Como são essenciais para isso,seus credores verificam extratos bancários, depósitos e retiradas em busca de sinais de alerta— saldos particularmente negativos resultantes de descobertos ou comissões de fundos insuficientes.
Com que frequência um subscritor nega um empréstimo? Um subscritor de hipoteca normalmente nega1 em 10pedidos de empréstimos hipotecários. Um pedido de empréstimo hipotecário pode ser negado por vários motivos, incluindo a baixa pontuação de crédito do mutuário, mudança recente de emprego ou alto índice de endividamento.
Isso é para que eles tenham certeza de que você poderá efetuar seus pagamentos caso sofra um revés financeiro, como perda de emprego.Eles provavelmente verificarão todas as suas contas bancárias durante esse processo.
