Como os credores calculam a renda mensal bruta?
A renda bruta é a soma de todos os seus vencimentos, vencimentos, pagamentos de juros e outros rendimentos antes de deduções, como impostos. Embora o seu rendimento líquido represente os seus impostos e outras deduções, o seu rendimento bruto não o faz.Os credores analisam sua renda bruta ao determinar quanto do pagamento mensal você pode pagar.
Sua renda bruta:O valor total dos seus ganhos antes da retirada de impostos e deduções. Além de sua renda mensal proveniente de salários auferidos, isso pode incluir renda de seguridade social, renda de aluguel de propriedade, pensão alimentícia ou outras fontes de renda não tributáveis.
- Pagamento mensal da hipoteca = Renda mensal bruta ✕ 0,28.
- Renda mensal bruta ✕ 0,36 – Despesas mensais fixas.
- Pagamento mensal da hipoteca = Renda após deduções ✕ 0,45.
Se o valor do seu empréstimo for $ 100.000, você multiplicaria $ 100.000 por 0,005 para um pagamento mensal de $ 500. Um cálculo mais simples pode ser primeiromultiplicando o valor do empréstimo de $ 100.000 pela taxa de juros de 0,06 para obter $ 6.000 de juros anuais e, em seguida, dividindo esses $ 6.000 por 12 para obter seu pagamento mensal de $ 500.
Quando os credores analisam sua situação financeira,eles frequentemente calcularão sua renda bruta ajustada (AGI), que determinam o valor do seu rendimento tributável. Seu AGI é sua renda bruta menos os cálculos do IRS – ou “deduções fiscais”.
Os credores não analisam sua receita ou receita bruta – o valor que você arrecada antes das despesas e outras deduções. Eles também não usam sua renda bruta ajustada em sua declaração de imposto de renda. Em vez disso, eles analisam a receita líquida do seu negócio – o valor que você arrecada depois de subtrair as despesas comerciais relevantes.
Embora o seu rendimento líquido represente os seus impostos e outras deduções, o seu rendimento bruto não o faz. Os credores analisam sua renda brutaao determinar quanto de um pagamento mensal você pode pagar.
Com um salário de US$ 36.000 por ano, você pode comprar uma casa com preço em torno deUS$ 100.000 a US$ 110.000com um pagamento mensal de pouco mais de US$ 1.000. Isso pressupõe que você não tenha outras dívidas que esteja pagando, mas também que não conseguiu economizar muito para pagar a entrada.
A regra 28/36 afirma que se você ganhar US$ 60 mil e não pagar muito para cobrir sua dívida todos os meses, poderá arcar com despesas de moradia de US$ 1.400 por mês. Outra regra sugere que você poderia comprar uma casa no valor de US$ 180.000, ou três vezes o seu salário.
Supondo um pagamento inicial de 20% em um empréstimo de taxa fixa de 30 anos a uma taxa de juros de 7%, você pode arcar com os pagamentos de uma casa de US$ 240.000, de acordo com a calculadora de hipotecas do Bankrate.
Qual é a fórmula para calcular os pagamentos mensais de um empréstimo?
A fórmula é:M = P [ eu (1 + eu) ^ n ] / [ (1 + eu) ^ n - 1], onde M é o pagamento mensal, P é o valor do empréstimo, i é a taxa de juros (dividida por 12) e n é o número de pagamentos mensais.
Siga a regra 28/36
Por exemplo, digamos que sua família gera US$ 5.000 todos os meses em renda bruta.Multiplique sua renda bruta mensal por . 28para obter uma estimativa aproximada de quanto você pode gastar por mês em sua hipoteca. Nessa situação, você não deve gastar mais de US$ 1.400 no pagamento mensal da hipoteca.
Apenas fazer dois pagamentos extras de hipoteca por ano podeeconomize dezenas de milhares de dólares e reduza anos do seu empréstimo.
Portanto, supondo que você tenha o suficiente para cobrir o pagamento inicial e mais sobras para manutenção e emergências - e também supondo que suas outras dívidas mensais não ultrapassem o valor de 36% - você deverá ser capaz de pagar uma casa deUS$ 470.000no seu salário.
Você pode usar muitas fontes de renda diferentes para se qualificar para uma hipoteca, incluindo: Renda do trabalho: remuneração base ou salário, bônus, comissões, pagamentos de horas extras e renda de trabalho autônomo.
A renda bruta ajustada, também conhecida como (AGI), é definida comorenda total menos deduções ou "ajustes" à renda que você tem direito a receber. O rendimento bruto inclui salários, dividendos, ganhos de capital, rendimentos empresariais e de reforma, bem como todas as outras formas de rendimento.
Supondo que você tenha economias suficientes para cobrir o pagamento inicial, os custos de fechamento e o custo de manutenção regular, sim, você provavelmente poderia pagar uma casa de $ 200 mil em umSalário anual de US$ 50 mil. Usando nosso exemplo acima, o pagamento mensal da hipoteca de uma casa de US$ 200 mil, incluindo impostos e seguros, seria de cerca de US$ 1.300.
O cálculo funciona assim: O credor divide o total de despesas mensais pelo seurenda mensal brutapara determinar quanto dessa renda está em jogo.
A regra 35%/45% enfatiza que a dívida mensal total do mutuário não deve exceder mais de 35% de sua renda antes dos impostos e tambémnão deve exceder mais de 45% de sua renda após impostos. Para usar a primeira parte desta regra, você precisará determinar sua renda mensal bruta antes dos impostos e multiplicá-la por 0,35.
O rendimento bruto será quase sempre superior ao rendimento líquidouma vez que o lucro bruto não contabiliza diversos custos (por exemplo, impostos) e encargos contábeis (por exemplo, depreciação).
Por que os bancos pedem receita bruta?
Eles só querem saber quanto dinheiro você tem disponível para pagar suas contas na pior das hipóteses. JR Whalen: Essa é a principal razão pela qual eles querem saber tudo isso? Imani Moise: Sim, é uma forma de avaliação de risco.
Para fins de empréstimo, o cálculo da dívida em relação ao rendimento é sempre baseado no rendimento bruto. A renda bruta é um cálculo antes dos impostos. Como todos sabemos, somos tributados, por isso não conseguimos ficar com todo o nosso rendimento bruto (na maioria dos casos).
Com um salário de US$ 65.000 por ano, desde que você tenha poucas dívidas, você pode comprar uma casa com preço decerca de US$ 175.000 com um pagamento mensal de US$ 1.517 sem entrada. Este número pressupõe uma taxa de juros de 6% e uma relação dívida/renda (DTI) padrão de 36%.
O28%a regra diz que você deve manter o pagamento da hipoteca abaixo de 28% de sua renda bruta (essa é sua renda antes da retirada dos impostos). Por exemplo, se você ganha US$ 7.000 por mês antes dos impostos, poderá multiplicar US$ 7.000 por . 28 para descobrir que você deve manter o pagamento da hipoteca abaixo de $ 1.960, de acordo com esta regra.
