Por que os credores consideram o lucro bruto em vez do lucro líquido?
Embora o seu rendimento líquido represente os seus impostos e outras deduções, o seu rendimento bruto não o faz. Os credores analisam sua renda brutaao determinar quanto de um pagamento mensal você pode pagar.
Para efeitos de empréstimo, o cálculo da dívida em relação ao rendimento baseia-se sempre no rendimento bruto. A renda bruta é um cálculo antes dos impostos. Como todos sabemos, somos tributados, por isso não conseguimos ficar com todo o nosso rendimento bruto (na maioria dos casos).
Os credores não analisam sua renda ou receita bruta– o valor que você traz antes de despesas e outras deduções. Eles também não usam sua renda bruta ajustada em sua declaração de imposto de renda. Em vez disso, eles analisam a receita líquida do seu negócio – o valor que você arrecada depois de subtrair as despesas comerciais relevantes.
Eles só querem saber quanto dinheiro você tem disponível para pagar suas contas na pior das hipóteses. JR Whalen: Essa é a principal razão pela qual eles querem saber tudo isso? Imani Moise: Sim, é uma forma de avaliação de risco.
Embora existam vários programas que permitem que os credores usem sua renda bruta para qualificá-lo para uma hipoteca, de modo geral,a maioria dos credores usará seu lucro líquido(ou receita após a dedução das despesas comerciais). Por que?
A maioria dos credores pede o seu “valor total da receita”, que é o seu valor bruto, no entanto, lembre-se de que eles também analisam atentamente o valor da dívida em relação à receita. Eles geralmente analisam a renda bruta.
O cálculo funciona assim: O credor divide o total de despesas mensais pelo seurenda mensal brutapara determinar quanto dessa renda está em jogo.
Supondo um pagamento inicial de 20% em um empréstimo de taxa fixa de 30 anos a uma taxa de juros de 7%, você pode arcar com os pagamentos de uma casa de US$ 240.000, de acordo com a calculadora de hipotecas do Bankrate.
Portanto, supondo que você tenha o suficiente para cobrir o pagamento inicial e mais sobras para manutenção e emergências - e também supondo que suas outras dívidas mensais não ultrapassem o valor de 36% - você deverá ser capaz de pagar uma casa deUS$ 470.000no seu salário.
A regra 35%/45% enfatiza que a dívida mensal total do mutuário não deve exceder mais de 35% de sua renda antes dos impostos e tambémnão deve exceder mais de 45% de sua renda após impostos. Para usar a primeira parte desta regra, você precisará determinar sua renda mensal bruta antes dos impostos e multiplicá-la por 0,35.
Você deve informar ao seu banco sua receita bruta?
Você não precisa compartilhar sua renda, mas se você estiver entre os americanos cujos salários aumentaram recentemente, isso pode melhorar seu poder de compra e sua pontuação de crédito, disseram analistas do setor.
Como você possui uma pequena empresa, deve fornecer ao banco cópias de suas declarações fiscais como comprovante de renda pessoal e comercial. Eles olharão mais de perto parasalário bruto ajustadovalor de suas declarações fiscais arquivadas.
Sua renda mensal bruta é um valor confiável que os credores podem usar para avaliar sua saúde financeira. Ao comparar sua renda bruta com os pagamentos mensais fixos da dívida, um credor pode calcular rapidamente quanto dinheiro você tem em seu orçamento para o pagamento de uma hipoteca.
O que os credores consideram ao decidir se devem ou não financiar uma hipoteca? Os credores analisam a relação dívida / rendimento (DTI) quando consideram seu pedido de empréstimo hipotecário. O índice DTI representa suas despesas mensais em comparação com sua renda bruta mensal.
Ele vincula as informações coletadas em 4 grandes categorias, a saberPersonagem; Capacidade; Capital e Condições. Estes Cs foram alargados para 5 através da adição de “Garantia”, ou alargados para 6 através da adição de “Concorrência” (Referência: Gestão de Crédito e Recuperação de Dívidas por Bobby Rozario, Puru Grover).
Além da sua renda mensal proveniente dos salários auferidos, isso pode incluirrenda de seguridade social, renda de propriedade de aluguel, pensão alimentícia conjugal ou outras fontes de renda não tributáveis. Seu histórico de trabalho: Isso ajuda os credores a entender o quão estável é sua renda e qual a probabilidade de você pagar sua hipoteca.
Há quanto tempo os credores analisam os extratos bancários? Os credores hipotecários normalmente procuramdois mesesde extratos bancários recentes durante o processo de solicitação de empréstimo à habitação. Você precisa fornecer extratos bancários de todas as contas com fundos que usará para se qualificar para o empréstimo, incluindo contas do mercado monetário, correntes e poupança.
Esses documentos podem incluiruma carta de verificação de emprego, recibos de pagamento recentes, W-2s ou qualquer outra coisa para provar um histórico de emprego e confirmar renda. Historicamente, este tem sido um processo lento e caro para o credor. É também um processo frustrante e demorado para o mutuário.
Como uma hipoteca compromete você com anos de pagamentos, os credores querem ter certeza de que seu empréstimo será acessível para você agora e nos próximos anos. Para ajudar a calcular sua renda, os credores hipotecários normalmente precisam de:1 a 2 anos de declarações fiscais pessoais.
Principais conclusões. A regra geral é que você pode pagar uma hipoteca de 2x a 2,5x sua renda bruta. O total dos pagamentos mensais da hipoteca é normalmente composto de quatro componentes: principal, juros, impostos e seguro (conhecidos coletivamente como PITI).
De quanta renda eu preciso para um empréstimo FHA de 400 mil?
| Tipo de empréstimo | Pagamento inicial % | Renda necessária |
|---|---|---|
| Convencional | 20% | US$ 77.000 |
| FHA | 3,5% | US$ 67.000 |
| VA | 0% | US$ 69.000 |
| USDA | 0% | US$ 78.000 |
Os três fatores principais que podem desqualificá-lo para obter um empréstimo FHA sãouma alta relação dívida / renda, crédito ruim ou falta de fundos para cobrir o pagamento inicial necessário, pagamentos mensais de hipoteca ou custos de fechamento.
O rendimento bruto será quase sempre superior ao rendimento líquidouma vez que o lucro bruto não contabiliza diversos custos (por exemplo, impostos) e encargos contábeis (por exemplo, depreciação).
