Que porcentagem da renda bruta pode ser destinada a hipotecas?
O28%a regra diz que você deve manter o pagamento da hipoteca abaixo de 28% de sua renda bruta (essa é sua renda antes da retirada dos impostos). Por exemplo, se você ganha US$ 7.000 por mês antes dos impostos, poderá multiplicar US$ 7.000 por . 28 para descobrir que você deve manter o pagamento da hipoteca abaixo de $ 1.960, de acordo com esta regra.
A regra de 28%/36% é baseada em dois cálculos: uma proporção de front-end e back-end. Como discutimos, esta regra afirma quenão mais do que 28% da renda mensal bruta do mutuário deve ser gasto em custos de habitação– mas também afirma que não devem ser gastos mais de 36% nos custos totais da dívida.
O28%/36%regra é uma heurística usada para calcular o valor da dívida habitacional que se deve assumir. De acordo com esta regra, um máximo de 28% do rendimento mensal bruto deve ser gasto em despesas de habitação e não mais de 36% no serviço total da dívida (incluindo habitação e outras dívidas, como empréstimos para automóveis e cartões de crédito).
“A maioria dos credores segue a diretriz de que o pagamento da habitação do mutuário (incluindo principal, juros, impostos e seguro)não deve ser superior a 28 por cento do seu rendimento bruto mensal antes de impostos”, diz Winograd.
Embora o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) informe que os bancos qualificarão valores de hipotecas que chegam a 43% da renda mensal do mutuário, talvez você não queira contrair tantas dívidas. “Você quer ter certeza de que sua hipoteca mensal énão mais que 28% de sua renda mensal bruta”, diz Reyes.
A regra 50-30-20recomenda destinar 50% do seu dinheiro para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupanças. A categoria de poupança também inclui o dinheiro de que você precisará para realizar seus objetivos futuros.
Com o modelo 35%/45%,sua dívida mensal total, incluindo o pagamento da hipoteca, não deve ser superior a 35% de sua renda antes dos impostos ou 45% a mais do que sua renda após os impostos. Para calcular quanto você pode pagar com este modelo, determine sua renda bruta antes dos impostos e multiplique-a por 35%.
Geralmente, é recomendado gastar entre 25% a 33% de sua renda mensal bruta em moradia. Para um salário de US$ 70.000, isso se traduz em um pagamento mensal de hipoteca de aproximadamente US$ 1.450 a US$ 2.000. No entanto, o valor exato pode variar de acordo com suas circunstâncias pessoais e o tipo de empréstimo escolhido.
Portanto, supondo que você tenha o suficiente para cobrir o pagamento inicial e mais sobras para manutenção e emergências - e também supondo que suas outras dívidas mensais não ultrapassem o valor de 36% - você deverá ser capaz de pagar uma casa deUS$ 470.000no seu salário.
Se você está realmente tentando pagar mais por uma casa do que os credores tradicionais permitem,existem credores que têm programas especiais com um DTI back-end máximo de 50% -55%. Os credores que oferecem hipotecas de alto DTI são credores de carteira que mantêm os empréstimos em suas próprias carteiras ou os vendem a investidores privados.
A regra dos 30% está desatualizada?
A regra dos 30% está desatualizada
Para começar, as médias, por definição, não levam em conta as enormes variações no que os indivíduos fazem. Em segundo lugar, as obrigações financeiras de hoje são muito diferentes das que eram quando a regra dos 30% foi criada.
Um padrão popular para orçamentar aluguel é seguir a regra dos 30%, onde você gasta no máximo30% de sua renda mensal antes dos impostos (sua renda bruta) no seu aluguel. Esta tem sido uma regra prática desde 1981, quando o governo descobriu que as pessoas que gastavam mais de 30% dos seus rendimentos em habitação estavam "sobrecarregadas com custos".
Em geral, estime cerca de US$ 5 por US$ 1.000 ouUS$ 20 por US$ 5.000aumento no preço de compra. Embora seja um pouco diferente conforme as taxas de juros flutuam, esta é a maneira mais fácil de estimar as alterações no seu pagamento mensal.
Uma pessoa pobre em casa équalquer pessoa cujas despesas com moradia representem uma porcentagem exorbitante de seu orçamento mensal. Os indivíduos nesta situação têm falta de dinheiro para itens discricionários e tendem a ter dificuldade em cumprir outras obrigações financeiras, tais como pagamentos de veículos.
Um indivíduo que ganha US$ 60.000 por ano pode comprar uma casa no valor de US$ 180.000 a mais de US$ 300.000.. Isso porque seu salário não é o único fator que afeta o orçamento para compra de uma casa. Sua pontuação de crédito, dívidas existentes, taxas de hipoteca e uma variedade de outras considerações devem ser levadas em consideração.
Os rácios mencionados acima em relação ao seu DTI são frequentemente resumidos na regra 28/36, o que significao pagamento da sua hipoteca não deve ser superior a 28% da sua renda mensal brutae o pagamento total da sua dívida não deve exceder 36% da sua renda.
A regra orçamentária 50/30/20 estabelece que você deve gastar até 50% de sua renda após impostos em necessidades e obrigações que você deve ter ou cumprir. A metade restante deve ser dividida entre poupança e pagamento da dívida (20%) e tudo o mais que você desejar (30%).
A Fidelity Investments recomenda economizar 1x o seu salário até 30 anos. No final de 2021, o salário médio anual era de US$ 49.920 para pessoas de 25 a 34 anos e US$ 58.604 para pessoas de 35 a 44 anos. Portanto, a pessoa média de 30 anos deveria terUS$ 50.000 a US$ 60.000salvo pelos padrões da Fidelity.
Considere um indivíduo que leva para casa US$ 5.000 por mês. A aplicação da regra 50/30/20 lhes daria um orçamento mensal de:50% para despesas obrigatórias = US$ 2.500.20% para poupança e pagamento de dívidas = $ 1.000.
Com um salário de US$ 45.000 por ano, você pode comprar uma casa com preço decerca de US$ 120.000com um pagamento mensal de $ 1.050 para um empréstimo residencial convencional – isto é, se você não tiver dívidas e puder dar uma entrada. Este número pressupõe uma taxa de juros de 6%.
Quanto posso pagar em casa com um salário de 80 mil?
(Por exemplo, alguém que ganha US$ 80.000 por ano e que já está pagando US$ 1.400 por mês em dívidas provavelmente só poderá pagar uma casa com preçocerca de US$ 200.000.) Quanto maior o seu DTI, mais arriscado você parece para os credores hipotecários – o que pode aumentar sua taxa de juros e, portanto, seu pagamento mensal.
Existem inúmeras variáveis, e essas são apenas diretrizes vagas. Dito isto, se você ganha US$ 200.000 por ano, significa que provavelmente poderá comprar uma casaentre US$ 400.000 e US$ 500.000.
A regra 28/36
Esta diretriz afirma que você deve gastarnão mais do que 28 por cento de sua renda em custos de moradia, e não mais do que 36% do total de pagamentos da dívida, incluindo custos de habitação. (Portanto, isso também incluiria contas de cartão de crédito, pagamentos de carro e qualquer outra dívida que você possa ter.)
Portanto, para estimar o salário que você precisará para pagar confortavelmente a compra de uma casa de US$ 300.000, multiplique o total anual de US$ 24.000 por três. Isso nos deixa com uma renda recomendada de US$ 72.000. (Lembre-se de que isso não inclui pagamento inicial ou custos de fechamento.)
Os dados utilizados no estudo analisaram o custo de vida em cada cidade em 2022. Para cidades da Califórnia como Los Angeles, Berkeley e San Diego,uma única pessoa deve ganhar mais de US$ 76.000 para “viver confortavelmente”,os dados mostram.
