A regra da hipoteca de 30 por cento é o lucro bruto ou líquido?
Você já deve ter ouvido falar sobre a regra que diz “Não gaste mais de 30% do seurenda mensal brutasobre habitação.” A ideia é garantir que você ainda tenha 70% da sua renda para gastar em outras despesas.
Principais conclusões. A regra tradicional é quenão mais que 28% de sua renda bruta mensalou 25% do seu lucro líquido deve ser destinado ao pagamento da hipoteca.
Já ouviu falar da regra dos 30%? A ideia é que você orçamente um mínimo de 30% do seurenda mensal bruta(ou seja, sua renda antes dos impostos) para custos de moradia, e é praticamente um evangelho de finanças pessoais. As calculadoras de aluguel geralmente usam a regra dos 30% como suposição padrão para determinar quanta casa você pode pagar.
Embora o seu lucro líquido represente os seus impostos e outras deduções, o seuo rendimento bruto não. Os credores analisam sua renda bruta ao determinar quanto do pagamento mensal você pode pagar.
Para determinar que tipo de pagamento mensal você pode pagar, os credores hipotecários analisarão suas dívidas e analisarão sua renda bruta – não seu salário líquido líquido. A renda bruta é a soma de todos os vencimentos, vencimentos, pagamentos de juros e outros rendimentos – antes dos impostos.
De acordo com a regra 28/36, você não deve gastar mais do que 28% do seurenda mensal brutana habitação e não mais de 36% em todas as dívidas. Os custos de habitação podem incluir: O pagamento mensal da hipoteca. Seguro de proprietário.
Os credores não analisam sua receita ou receita bruta – o valor que você arrecada antes das despesas e outras deduções. Eles também não usam sua renda bruta ajustada em sua declaração de imposto de renda. Em vez disso, eles olham para o seulucro líquido do negócio- o valor que você arrecada depois de subtrair as despesas comerciais relevantes.
A regra prática dos 30%
A regra geral é queos custos de habitação não devem ser superiores a 30% do seu rendimento bruto. Isto inclui pagamentos de aluguel ou hipoteca; taxas de associação de proprietários; e serviços públicos como gás, eletricidade, água e internet.
Insira sua renda mensal
50% do seu lucro líquidodeve ir para despesas de subsistência e itens essenciais (Necessidades), 20% do seu rendimento líquido deve ser destinado à redução da dívida e poupança (Redução da Dívida e Poupança) e 30% do seu rendimento líquido deve ser destinado a gastos discricionários (Desejos).
Regra de renda de 30%
De acordo com a regra, você podemultiplique sua renda mensal bruta por 0,30para determinar o aluguel máximo que você pode pagar. Por exemplo, se sua renda bruta for de US$ 5.000 por mês, seu aluguel deverá ser de no máximo US$ 1.500 (5.000 x 0,30 = 1.500).
Quanta casa posso pagar se ganhar $ 120.000 por ano?
Portanto, supondo que você tenha o suficiente para cobrir o pagamento inicial e mais sobras para manutenção e emergências - e também supondo que suas outras dívidas mensais não ultrapassem o valor de 36% - você deverá ser capaz de pagar uma casa deUS$ 470.000no seu salário.
Qualquer que seja a fonte, um credor FHA deseja saber se você continuará recebendo o mesmorenda mensal bruta (antes de impostos)para um futuro próximo.
Existem inúmeras variáveis, e essas são apenas diretrizes vagas. Dito isto, se você ganha US$ 200.000 por ano, significa que provavelmente poderá comprar uma casaentre US$ 400.000 e US$ 500.000.
Posso comprar uma casa de 300 mil com salário de 60 mil? É possível que uma pessoa que ganha US$ 60 mil compre uma casa no valor de até US$ 300.000. No entanto, para fazer isso, você precisará de um crédito excelente e de economias suficientes ou outros recursos disponíveis como entrada e custos de fechamento.
Quanta casa posso pagar com 40.000 por ano? Com um salário anual de US$ 40.000, você poderá comprar uma casa que sejaentre US$ 100.000 e US$ 160.000. O valor final que um banco está disposto a oferecer dependerá do seu histórico financeiro e da sua pontuação de crédito atual.
Com um salário de US$ 45.000 por ano, você pode comprar uma casa com preço decerca de US$ 120.000com um pagamento mensal de $ 1.050 para um empréstimo residencial convencional – isto é, se você não tiver dívidas e puder dar uma entrada. Este número pressupõe uma taxa de juros de 6%.
A regra pós-impostos de 25% diznão mais do que 25% de sua renda pós-impostos deve ser destinada aos custos de moradia. Se você levar para casa $ 2.000 por semana em seu salário, ou $ 8.000 por mês, isso significa que o pagamento integral da moradia não deve ser superior a $ 2.000.
Um subscritor calculará sua renda porpegando seu salário anual atual e dividindo-o por mês. Você precisará fornecer seu recibo de pagamento mais recente e os formulários W-2 do IRS cobrindo seu período de emprego mais recente de dois anos. Se houver alguma lacuna no seu emprego, você precisará explicá-la.
A regra 50-30-20recomenda destinar 50% do seu dinheiro para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupanças. A categoria de poupança também inclui o dinheiro de que você precisará para realizar seus objetivos futuros. Vamos dar uma olhada em cada categoria.
Embora existam vários programas que permitem que os credores usem sua renda bruta para qualificá-lo para uma hipoteca, de modo geral,a maioria dos credores usará seu lucro líquido(ou receita após a dedução das despesas comerciais).
Como os subscritores de hipotecas calculam a receita?
Os credores hipotecários geralmente precisam de recibos de pagamento de final de ano ou de uma verificação de emprego por escrito (VOE) para subscrição e cálculo da renda qualificada real. O VOE é um detalhamento de receitas fornecido pelo departamento de RH do empregador.
Ele vincula as informações coletadas em 4 grandes categorias, a saberPersonagem; Capacidade; Capital e Condições. Estes Cs foram alargados para 5 adicionando 'Garantia', ou alargados para 6 adicionando 'Concorrência' (Referência: Gestão de Crédito e Recuperação de Dívidas por Bobby Rozario, Puru Grover).
Os credores chamam isso de proporção “front-end”. Em outras palavras, se sua renda bruta mensal for de US$ 10.000 ou US$ 120.000 anuais, o pagamento da hipoteca deverá ser de US$ 2.800 ou menos.Os credores geralmente exigem despesas com moradia mais dívidas de longo prazo inferiores ou iguais a 33% ou 36% da renda bruta mensal.
Quando você faz um orçamento familiar,o lucro líquido costuma ser o melhor valor a ser usado. Isso porque o lucro líquido representa a quantidade de dinheiro que você tem disponível para gastar com cada contracheque. Se você usar a renda bruta, poderá acabar gastando dinheiro que já foi alocado em outro lugar.
A fórmula orçamentária 70-20-10divide sua renda após impostos em três grupos: 70% para despesas de subsistência, 20% para poupanças e dívidas e 10% para poupanças e doações adicionais. Ao alocar sua renda disponível nessas três categorias distintas, você poderá administrar melhor seu dinheiro no dia a dia.
