Quanto deve ser sua hipoteca com base na renda bruta?
O28%a regra diz que você deve manter o pagamento da hipoteca abaixo de 28% de sua renda bruta (essa é sua renda antes da retirada dos impostos).
A regra da hipoteca de 28% afirma que você deve gastar28% ou menos de sua renda bruta mensalno pagamento da hipoteca (por exemplo, principal, juros, impostos e seguros).
“A maioria dos credores segue a diretriz de que o pagamento da habitação do mutuário (incluindo principal, juros, impostos e seguros) não deve ser superior a 28% de sua renda bruta mensal antes de impostos”, diz Winograd.
Como os credores analisam uma variedade de fatores, a regra 28/36 não é necessariamente um mandato rígido e rápido. Quando se considera o quanto os valores das propriedades aumentaram nos últimos anos, até os salários estagnaram,a regra pode parecer irrealista.
O que os credores geralmente exigem? Os credores geralmente exigem que o PITI (princípio, juros, impostos e seguro), ou suas despesas de moradia, seja menor ou igual a25% a 28% da renda bruta mensal. Os credores chamam isso de proporção “front-end”.
Com um salário de US$ 36.000 por ano, você pode comprar uma casa com preço em torno deUS$ 100.000 a US$ 110.000com um pagamento mensal de pouco mais de US$ 1.000. Isso pressupõe que você não tenha outras dívidas que esteja pagando, mas também que não conseguiu economizar muito para pagar a entrada.
Embora o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) informe que os bancos qualificarão valores de hipotecas que chegam a 43% da renda mensal do mutuário, talvez você não queira contrair tantas dívidas. "Você quer ter certeza de que sua hipoteca mensal énão mais que 28% de sua renda mensal bruta", diz Reyes.
Uma pessoa pobre em casa équalquer pessoa cujas despesas com moradia representem uma porcentagem exorbitante de seu orçamento mensal. Os indivíduos nesta situação têm falta de dinheiro para itens discricionários e tendem a ter dificuldade em cumprir outras obrigações financeiras, tais como pagamentos de veículos.
A regra 50-30-20recomenda destinar 50% do seu dinheiro para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupanças. A categoria de poupança também inclui o dinheiro de que você precisará para realizar seus objetivos futuros. Vamos dar uma olhada em cada categoria.
A regra 28/36 determina que você não gaste mais do que 28% de sua renda mensal bruta em custos de moradia e não mais de 36% em todas as suas dívidas combinadas, incluindo os custos de moradia.
Qual é a regra de 3 na hora de comprar uma casa?
Se você realmente deseja manter suas finanças pessoais fáceis de gerenciarnão compre uma casa por mais de três vezes (3X) sua renda. Se sua renda familiar for de $ 120.000, você não deveria comprar uma casa por mais de $ 360.000 do preço de tabela.
| Taxa percentual anual (APR) | Pagamento mensal (15 anos) | Pagamento mensal (30 anos) |
|---|---|---|
| 7,00% | US$ 898,83 | US$ 665,30 |
| 7,25% | US$ 912,86 | US$ 682,18 |
| 7,50% | US$ 927,01 | US$ 699,21 |
| 7,75% | US$ 941,28 | US$ 716,41 |
Um ponto de hipoteca – às vezes chamado de ponto de desconto – é uma taxa única que você paga para reduzir a taxa de juros na compra ou refinanciamento de sua casa. Custos de um ponto de desconto1% do valor total do seu empréstimo à habitação. Por exemplo, se você fizer uma hipoteca de US$ 100.000, um ponto custará US$ 1.000.
A pontuação de crédito mínima necessária para a maioria das hipotecas é normalmentepor volta de 620. No entanto, as hipotecas apoiadas pelo governo, como os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA), normalmente têm requisitos de crédito mais baixos do que os empréstimos convencionais de taxa fixa e as hipotecas de taxa ajustável (ARMs).
ORegra 28%/36%
De acordo com esta regra, um máximo de 28% do rendimento mensal bruto deve ser gasto em despesas de habitação e não mais de 36% no serviço total da dívida (incluindo habitação e outras dívidas, como empréstimos para automóveis e cartões de crédito). Os credores costumam usar esta regra para avaliar se devem conceder crédito aos mutuários.
Portanto, supondo que você tenha o suficiente para cobrir o pagamento inicial e mais sobras para manutenção e emergências - e também supondo que suas outras dívidas mensais não ultrapassem o valor de 36% - você deverá ser capaz de pagar uma casa deUS$ 470.000no seu salário.
Se você tiver pagamentos mensais mínimos ou nenhum pagamento de dívida,entre US$ 103.800 e US$ 236.100 é aproximadamente quanta casa você pode pagar com US$ 40 mil por ano. Exatamente quanto você gasta em uma casa dentro dessa faixa depende de sua situação financeira e de quanto você pode investir de entrada.
Em algumas regiões com um custo de vida mais baixo, um salário de 36.000 dólares pode proporcionar um estilo de vida confortável e a capacidade de poupar para o futuro, tornando-se um bom rendimento para a sua idade. No entanto, em zonas com elevado custo de vida, este salário pode exigir uma orçamentação cuidadosa para manter o mesmo padrão de vida.
Para compradores de casas com uma renda anual de US$ 40.000 (uma renda mensal de US$ 3.333), as diretrizes tradicionais de uma relação dívida/renda de 36% fornecem umpagamento máximo da casa de $ 1.200(US$ 3.333 * 0,36). Cada exemplo tem o mesmo valor para impostos (US$ 2.500), seguro (US$ 1.000) e TAEG (6%) para um prazo de empréstimo de 30 anos.
É ruim ser pobre em casa?Ser pobre em casa é uma situação precária que certamente não é ideal. Pagar muito pela moradia afeta sua capacidade de economizar para a aposentadoria, saldar dívidas, cobrir custos de emergências ou até mesmo simplesmente pagar suas despesas diárias.
Como posso saber se uma casa é muito cara para mim?
É bem possível que, se o pagamento da hipoteca variar de 30 a 35% de sua renda, você ainda fique bem. Masse 40% da sua renda familiar for para pagar sua hipoteca, então você pode estar em apuros. Nem sempre é esse o caso, mas muitas vezes é o caso.
Um indivíduo que ganha US$ 60.000 por ano pode comprar uma casa no valor de US$ 180.000 a mais de US$ 300.000.. Isso porque seu salário não é o único fator que afeta o orçamento para compra de uma casa. Sua pontuação de crédito, dívidas existentes, taxas de hipoteca e uma variedade de outras considerações devem ser levadas em consideração.
A regra dos 28% para pagamentos de hipotecas
A frequentemente mencionada regra dos 28% diz que você não deve gastar mais do que 28% de sua renda mensal bruta no pagamento da hipoteca. A renda bruta é o valor que você ganha antes da retirada dos impostos, dos investimentos em contas de aposentadoria e de outras deduções antes dos impostos.
Um proprietário é considerado rico em casa e pobre em dinheiroquando eles têm riqueza vinculada à sua casa, mas não têm dinheiro disponível para cobrir suas despesas diárias. A falta de dinheiro pode resultar de uma infinidade de fatores, como despesas inesperadas, dívidas, problemas orçamentários, preocupações médicas ou redução de renda.
falta de dinheiro (comparativamente mais falta de dinheiro, superlativo mais falta de dinheiro) (negócios, finanças)Possuir activos económicos consideráveis, mas incapaz de os liquidar rápida ou facilmente para transacções monetárias.
