Os credores hipotecários analisam o lucro bruto ou líquido?
Os credores hipotecários muitas vezes olham pararenda mensal brutapara determinar quanta hipoteca você pode pagar, mas também é importante considerar seu lucro líquido.
Embora o seu lucro líquido represente os seus impostos e outras deduções, o seuo rendimento bruto não. Os credores analisam sua renda bruta ao determinar quanto do pagamento mensal você pode pagar.
Os credores não analisam sua receita ou receita bruta – o valor que você arrecada antes das despesas e outras deduções. Eles também não usam sua renda bruta ajustada em sua declaração de imposto de renda. Em vez disso, eles olham para o seulucro líquido do negócio- o valor que você arrecada depois de subtrair as despesas comerciais relevantes.
Sua relação entre hipoteca e renda, às vezes chamada de relação inicial, será calculada. Essa proporção é a porcentagem do seurenda brutaque você deve aplicar no pagamento da hipoteca. Na maioria das vezes, esse valor deve ficar abaixo de 28%. No entanto, alguns credores podem permitir que seja mais alto.
Além da sua renda mensal proveniente dos salários auferidos, isso pode incluirrenda de seguridade social, renda de propriedade de aluguel, pensão alimentícia conjugal ou outras fontes de renda não tributáveis. Seu histórico de trabalho: Isso ajuda os credores a entender o quão estável é sua renda e qual a probabilidade de você pagar sua hipoteca.
Qualquer que seja a fonte, um credor FHA deseja saber se você continuará recebendo o mesmorenda mensal bruta (antes de impostos)para um futuro próximo.
Portanto, supondo que você tenha o suficiente para cobrir o pagamento inicial e mais sobras para manutenção e emergências - e também supondo que suas outras dívidas mensais não ultrapassem o valor de 36% - você deverá ser capaz de pagar uma casa deUS$ 470.000no seu salário.
Isso porque o lucro líquido representa a quantidade de dinheiro que você tem disponível para gastar com cada contracheque. Se você usar a renda bruta,você pode acabar gastando dinheiro que já foi alocado em outro lugar. Mas a renda bruta pode ser um valor mais preciso se você usar uma ferramenta de orçamento que exija isso.
Quando você solicita uma hipoteca, o credor deseja ter certeza de que você poderá reembolsar o empréstimo. Para avaliar isso, eles analisam a sua situação financeira, que quase sempre inclui as suas declarações fiscais.A maioria dos credores hipotecários exige que você forneça declarações fiscais de um a dois anos.
Verificação de renda, bens e emprego
Você precisaráenviar documentos como W-2s, recibos de pagamento e extratos bancáriospara verificação. Se você trabalha por conta própria, pode ser necessário fornecer mais documentos, como demonstrações de lucros e perdas.
Quanto deve ser sua hipoteca com base na renda bruta?
O28%a regra diz que você deve manter o pagamento da hipoteca abaixo de 28% de sua renda bruta (essa é sua renda antes da retirada dos impostos).
Com um salário de US$ 45.000 por ano, você pode comprar uma casa com preço decerca de US$ 120.000com um pagamento mensal de $ 1.050 para um empréstimo residencial convencional – isto é, se você não tiver dívidas e puder dar uma entrada. Este número pressupõe uma taxa de juros de 6%.
A regra pós-impostos de 25% diznão mais do que 25% de sua renda após impostosdeveria ir para os custos de habitação.
De acordo com a regra 28/36, o pagamento da hipoteca não deve exceder 28% da sua renda mensal bruta. Portanto, assumindo nenhuma outra dívida, você precisaria de uma renda mensal antes de impostos e deduções de pelo menos US$ 5.821, ouuma renda bruta anual de pelo menos $ 70.000para ter direito à hipoteca.
No clima atual, a renda necessária para comprar uma casa de US$ 500.000 varia muito com base nas finanças pessoais, no valor do pagamento inicial e na taxa de juros. No entanto, assumindo uma taxa de mercado de 7% e um pagamento inicial de 10%, o seu rendimento familiar teria de sercerca de US$ 128.000para comprar uma casa de US$ 500 mil.
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| Tipo de empréstimo | Pagamento inicial % | Renda necessária |
|---|---|---|
| Convencional | 20% | US$ 77.000 |
| FHA | 3,5% | US$ 67.000 |
| VA | 0% | US$ 69.000 |
| USDA | 0% | US$ 78.000 |
Principais conclusões. A regra tradicional é quenão mais que 28% de sua renda bruta mensalou 25% do seu lucro líquido deve ser destinado ao pagamento da hipoteca.
De acordo com a regra 28/36, você deve gastarnão mais que 28% de sua renda mensal bruta em habitação e não mais que 36% em todas as dívidas. Os custos de habitação podem incluir: O pagamento mensal da hipoteca. Seguro de proprietário.
Com um salário de US$ 36.000 por ano, você pode comprar uma casa com preço em torno deUS$ 100.000 a US$ 110.000com um pagamento mensal de pouco mais de US$ 1.000. Isso pressupõe que você não tenha outras dívidas que esteja pagando, mas também que não conseguiu economizar muito para pagar a entrada.
Posso comprar uma casa de 500 mil se ganhar 100 mil por ano?
Esse pagamento mensal chega a US$ 36.000 anualmente. Aplicando a regra 28/36, que afirma que você não deve gastar mais do que cerca de um terço de sua renda em moradia, multiplique US$ 36.000 por três e você obterá US$ 108.000. Então, para comprar uma casa de US$ 500 mil, você teria que ganharpelo menos US$ 108.000 por ano.
Para comprar uma casa de US$ 500 mil,você precisa ganhar um mínimo de $ 91.008 por ano- e provavelmente mais para garantir que você não seja pobre em casa e possa arcar com as despesas do dia-a-dia, manutenção e outras dívidas, como empréstimos estudantis ou pagamentos de carro. Uma boa orientação a seguir é não gastar mais de 28% de sua renda em moradia.
O lucro líquido informa aos seus credores mais sobre a saúde do seu negócio e o caixa disponível do que o lucro bruto. Quando os investidores quiserem investir na sua empresa, eles farão referência ao lucro líquido do seu negócio para verificar se vale a pena investir seu dinheiro.
Enquanto seuo lucro bruto é maior que o seu lucro líquido, você deve entender como ambos afetam seus impostos e seu orçamento. Sua renda bruta ajuda a determinar seu AGI e impostos, enquanto sua renda líquida pode ajudá-lo a criar seu orçamento mensal.
O rendimento bruto será quase sempre superior ao rendimento líquidouma vez que o lucro bruto não contabiliza diversos custos (por exemplo, impostos) e encargos contábeis (por exemplo, depreciação).
