Como os credores hipotecários calculam a receita bruta?
A regra dos 28% para pagamentos de hipotecas
A renda bruta é a soma de todos os seus vencimentos, vencimentos, pagamentos de juros e outros rendimentos antes de deduções, como impostos. Embora o seu rendimento líquido represente os seus impostos e outras deduções, o seu rendimento bruto não o faz.Os credores analisam sua renda bruta ao determinar quanto do pagamento mensal você pode pagar.
Os credores não analisam sua receita ou receita bruta – o valor que você arrecada antes das despesas e outras deduções. Eles também não usam sua renda bruta ajustada em sua declaração de imposto de renda. Em vez disso, eles olham para o seulucro líquido do negócio- o valor que você arrecada depois de subtrair as despesas comerciais relevantes.
As empresas hipotecárias verificam o emprego durante o processo de inscriçãoentrando em contato com os empregadores e analisando documentos relevantes, como recibos de pagamento e declarações fiscais. Você pode facilitar o processo de verificação de emprego conversando com seu departamento de RH com antecedência para avisá-los que esperarão uma ligação de seu credor.
Resultado líquido. Para efeitos de empréstimo, o cálculo da dívida em relação ao rendimento baseia-se sempre no rendimento bruto. A renda bruta é um cálculo antes dos impostos. Como todos sabemos, somos tributados, por isso não conseguimos ficar com todo o nosso rendimento bruto (na maioria dos casos).
Sua renda bruta:O valor total dos seus ganhos antes da retirada de impostos e deduções. Além de sua renda mensal proveniente de salários auferidos, isso pode incluir renda de seguridade social, renda de aluguel de propriedade, pensão alimentícia ou outras fontes de renda não tributáveis.
O que os credores geralmente exigem?Os credores geralmente exigem que o PITI (princípio, juros, impostos e seguro), ou suas despesas de moradia, seja menor ou igual a 25% a 28% da renda bruta mensal. Os credores chamam isso de proporção “front-end”.
Portanto, supondo que você tenha o suficiente para cobrir o pagamento inicial e mais sobras para manutenção e emergências - e também supondo que suas outras dívidas mensais não ultrapassem o valor de 36% - você deverá ser capaz de pagar uma casa deUS$ 470.000no seu salário.
A regra mais comum para pagamentos de habitação afirma que você não deve gastar mais do que28%de sua renda bruta sobre o pagamento da moradia, e isso deve contabilizar todos os elementos do seu empréstimo à habitação (por exemplo, principal, juros, impostos e seguro).
Qualquer que seja a fonte, um credor FHA deseja saber se você continuará recebendo o mesmorenda mensal bruta (antes de impostos)para um futuro próximo.
Você precisa de 2 anos de declarações fiscais para uma hipoteca?
Quando você solicita uma hipoteca, o credor deseja ter certeza de que você poderá reembolsar o empréstimo. Para avaliar isso, eles analisam a sua situação financeira, que quase sempre inclui as suas declarações fiscais.A maioria dos credores hipotecários exige que você forneça declarações fiscais de um a dois anos.
A receita de subscrição é calculada comoa diferença entre os prêmios ganhos por uma seguradora e suas despesas e sinistros. Por exemplo, se uma seguradora cobrar 50 milhões de dólares em prémios de seguro ao longo de um ano e gastar 40 milhões de dólares em sinistros de seguros e despesas associadas, o seu rendimento de subscrição será de 10 milhões de dólares.
Para atender às regulamentações governamentais e de investidores, os credores hipotecários precisam ligar para seu empregador em um número de telefone que possa ser verificado por terceiros, como o Google.
Verificação de renda, bens e emprego
É quando o subscritor do credorverifica seu crédito e situação financeirapara confirmar que você é capaz de reembolsar o empréstimo e também verifica seu emprego. Você precisará enviar documentos como W-2s, recibos de pagamento e extratos bancários para verificação.
O programa Income Verification Express Service (IVES) permite que os participantes, credores hipotecários, bancos, cooperativas de crédito e outros, solicitem autorização do contribuinte para que o IRS forneça transcrições fiscais e declarações salariais no processo de solicitação de empréstimo.
Conclusão. Enquanto seuo lucro bruto é maior que o seu lucro líquido, você deve entender como ambos afetam seus impostos e seu orçamento. Sua renda bruta ajuda a determinar seu AGI e impostos, enquanto sua renda líquida pode ajudá-lo a criar seu orçamento mensal.
Alternativamente, você pode calcular sua renda bruta como (1)seu salário mensal antes dos impostos ou (2) o número de horas que você trabalhará em um determinado mês multiplicado por sua taxa de pagamento por hora.
A maioria dos credores hipotecários deseja que suas dívidas mensais sejam iguaisnão mais que 43% de sua renda mensal bruta. Para calcular o rácio dívida / rendimento, primeiro determine o seu rendimento mensal bruto.
Você pode usar muitas fontes de renda diferentes para se qualificar para uma hipoteca, incluindo: Renda do trabalho: remuneração base ou salário, bônus, comissões, pagamentos de horas extras e renda de trabalho autônomo. Anexo K-1: Renda e/ou distribuições de parcerias, corporações S e propriedades.
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Com um salário de US$ 65.000 por ano, desde que você tenha pouquíssimas dívidas, você pode pagaruma casa com preço de cerca de US$ 175.000 com um pagamento mensal de US$ 1.517 sem entrada. Este número pressupõe uma taxa de juros de 6% e uma relação dívida/renda (DTI) padrão de 36%.
Qual é a regra 28 36 para hipotecas?
De acordo com a regra 28/36, você deve gastarnão mais que 28% de sua renda mensal bruta em habitação e não mais que 36% em todas as dívidas. Os custos de habitação podem incluir: O pagamento mensal da hipoteca. Seguro de proprietário.
Para ser aprovado para uma hipoteca de $ 200.000 com um pagamento inicial mínimo de 3,5%, você precisará de uma renda aproximada de$ 62.000 anualmente.
Afinal, uma regra diz que você pode comprar uma casa de US$ 250.000 se ganhar apenas US$ 66.903,57 por ano, enquanto a outra sugere que você deve ganharpelo menos US$ 100.000 por anocomprar uma casa por esse preço. Em última análise, tudo se resume às suas circunstâncias e situação pessoal.
“A maioria dos credores segue a diretriz de que o pagamento da habitação do mutuário (incluindo principal, juros, impostos e seguros) não deve ser superior a 28% de sua renda bruta mensal antes de impostos”, diz Winograd.
Com um salário de US$ 36.000 por ano, você pode comprar uma casa com preço em torno deUS$ 100.000 a US$ 110.000com um pagamento mensal de pouco mais de US$ 1.000. Isso pressupõe que você não tenha outras dívidas que esteja pagando, mas também que não conseguiu economizar muito para pagar a entrada.
