O que acontece quando a pontuação de crédito cai durante a subscrição?
Os credores desejam verificar novamente sua pontuação de crédito antes de fechar para garantir que você se qualifique para a taxa aprovada durante a pré-aprovação. Como tal, uma pontuação de crédito diminuídapode levar o credor a aumentar a taxa de juros do seu empréstimo ou alterar outros termos.
O que acontece se sua pontuação de crédito cair durante a subscrição? Contanto que sua pontuação atenda aos requisitos mínimos de pontuação de crédito para o programa ao qual você se inscreveu,você não será negado. No entanto, sua taxa de juros e custos podem aumentar como resultado da pontuação mais baixa, portanto, verifique com seu agente de crédito se isso acontecer.
Se sua pontuação de crédito cair antes da finalização do empréstimo, você poderá acabar com uma taxa de empréstimo mais alta ou até mesmo perder completamente sua nova hipoteca.
Se sua situação financeira mudar ou sua pontuação de crédito for prejudicada antes do dia de fechamento,o credor pode negar sua hipoteca. Fazer grandes compras, solicitar novo crédito ou mudar de emprego são erros comuns que podem colocar em risco a aprovação de sua hipoteca.
O subscritor analisará seu relatório de crédito para ver se você efetuou pagamentos ou pagou empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis e outras linhas de crédito. Eles procuram pistas que os ajudem a prever sua capacidade de pagar o que pediu emprestado.
Problemas com uma propriedade podem aumentar a probabilidade de um empréstimo ser negado durante a subscrição. Uma inspeção residencial pode revelar problemas importantes, como problemas de fundação, portanto, considere fazer uma inspeção inicial na casa para ajudá-lo a evitar surpresas indesejadas.
Você pode estar se perguntando com que frequência os subscritores negam empréstimos? De acordo com a empresa de dados hipotecários HSH.com, cerca de 8% dos pedidos de hipoteca são negados, embora as taxas de negação variem de acordo com o local e o tipo de empréstimo. Por exemplo, os empréstimos FHA têm requisitos diferentes que podem tornar a obtenção do empréstimo mais fácil do que outros tipos de empréstimo.
Os credores hipotecários verificam seu crédito no início do processo de aprovação e também retiram seu crédito novamente antes de fechar.
Dica nº 1:Não solicite nenhuma nova linha de créditoDurante a subscrição. Quaisquer alterações e gastos financeiros importantes podem causar problemas durante o processo de subscrição. Novas linhas de crédito ou empréstimos podem interromper este processo. Além disso, evite fazer compras que possam diminuir seus ativos.
Os credores normalmente fazem verificações de última hora das informações financeiras dos seus mutuários emuma semana antes da data de fechamento do empréstimo, incluindo obter um relatório de crédito e reverificar o emprego. Você não quer encontrar nenhum soluço antes de obter aquele conjunto de chaves novinhas em folha.
A divulgação final significa que a subscrição está completa?
Receber sua divulgação de fechamento basicamente indica que você está quase lá, mas ainda não concluiu o processo de hipoteca. Seu agente de crédito pode verificar seu crédito novamente antes do fechamento da hipoteca. Quaisquer mudanças drásticas em seus relatórios podem resultar em um atraso na data de fechamento ou pior.
Uma consulta inicial de crédito durante o processo de pré-aprovação. Uma segunda puxada é menos provável, mas pode ocorrer ocasionalmente enquanto o empréstimo está sendo processado. Uma retirada no meio do processo se alguma discrepância for encontrada no relatório. Um relatório final de monitoramento pode ser obtido das agências de crédito caso uma nova dívida seja contraída.
| Marco | Hora de concluir |
|---|---|
| Avaliação | 1-2 semanas para conclusão |
| Subscrição | 1 a 3 dias para revisão inicial |
| Aprovação condicional | 1 a 2 semanas para revisão adicional de subscrição e compensação de condições |
| Liberado para Fechar | Mínimo obrigatório de 3 dias para reconhecer a Divulgação de Fechamento |
O subscritor também terá acesso a informações que não estavam disponíveis durante a pré-aprovação porque ainda não havia acontecido. Muitas situações em que a hipoteca de um possível comprador é negada após a pré-aprovação resultam de mudanças nas finanças do comprador ou de outras novas informações.
Quando você solicita uma hipoteca para comprar uma casa, os credores normalmente analisam todos os seus relatórios de histórico de crédito das três principais agências de crédito – Experian, Equifax e TransUnion. Na maioria dos casos, os credores hipotecários analisarão o seuPontuação FICO. Existem diferentes modelos de pontuação FICO.
Seus extratos bancários recentes mostram se você pode pagar a entrada e os custos de fechamento, bem como os pagamentos mensais da hipoteca. Como são essenciais para isso,seus credores verificam extratos bancários, depósitos e retiradas em busca de sinais de alerta— saldos particularmente negativos resultantes de descobertos ou comissões de fundos insuficientes.
Informações inconsistentes: quando as informações fornecidas por um requerente são contraditórias ou inconsistentes entre os documentos, é um sinal claro de possível fraude. Os credores devem examinar atentamente as discrepâncias em endereços, histórico de emprego, detalhes de renda e muito mais.
Um oficial de crédito não deve tentar influenciar o subscritor, mas pode auxiliar no processo de subscrição, fornecendo informações claras, mantendo-se atualizado sobre as diretrizes e fornecendo informações precisas.
Financiamento de empréstimos: a aprovação final “final”
Seu processo de hipoteca estará totalmente concluído somente quando o credor financiar o empréstimo. Isso significa que o credor revisou seus documentos assinados, retirou seu crédito e certificou-se de que nada mudou desde a última revisão do seu arquivo de empréstimo pelo subscritor.
Depois que um subscritor analisa suas finanças, geralmente há duas respostas que você pode receber sobre o status do empréstimo: Aprovado: se o seu empréstimo for aprovado,você receberá uma carta de compromisso descrevendo os termos para pagar seu empréstimo.
Devo ficar nervoso com a subscrição?
Não há razão para um mutuário se preocupar ou se estressar durante o processo de subscrição se for pré-qualificado.
A subscrição pode levar de alguns dias a algumas semanas antes que você seja liberado para fechar.
Você devesolicitação para fazer uma visita formal à casa 24 horas antes do fechamento. Durante a visita, certifique-se de verificar se todos os reparos necessários foram feitos, se a casa está nas condições acordadas e se o vendedor desocupou completamente o imóvel. Leia os documentos finais.
Seu credor é obrigado por lei a fornecer a divulgação de fechamento padronizadapelo menos 3 dias úteis antes do fechamento. Isso é conhecido como regra de 3 dias para divulgação de fechamento. Este requisito se deve às diretrizes de Divulgação Integrada TILA-RESPA, que entraram em vigor em 3 de outubro de 2015.
Os credores podem perder dinheiro se você não conseguir fazer seus pagamentos mensais. Os credores verificam os extratos bancários antes de fechar?Sim!Verificar seus extratos bancários é uma forma de garantir que você possa pagar o empréstimo.
